理财就是需要瞻前顾后，该想的要想到，该做的也要做到，这样理财就能成为保证你一生平安的坚强后盾。那么一个合理的综合理财方案是如何诞生，又该遵循什么样的原则呢？以下十招，正是你最需要注意的问题。

1.量入为出

这是投资成功的关键。如果你有工作，每年至少应将收入的10%存入银行。也许你目前的投资收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。

2.充分重视退休金帐户

如果你还在职，毫无疑问，每年都应确保你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目。

3.投资组合多样化

一般而言，年轻人可能都想在股票市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到债券里。但理智的做法是让你的投资组合多样化。你可以采取积极进取的投资策略，但最好是把钱投到不同的投资工具中来分散风险。

4.保持投资组合中高风险高收益工具比重

我们通常鼓励年轻人在投资组合中保持较高的股票比重，但现在我们同样鼓励老年人这么做。投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在市道不利时及时撤出股市，可谓是进可攻、退可守。

5.投资应注意整体收益

对任何投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。也就是说，投资效果的好坏关键要看你拿到的股息、利息和价格增值之和。

这个原则对退休者来说尤其重要。这类投资者看重的往往是收益率，但如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么就可能引起危险的后果。

6.在指数基金中建重仓

投资总是伴随着风险。比如投资回报差强人意，或者因心态不好而在市道最不好的时候“割肉”。即使是市道比较好的时候，也可能因为选错了股票或者基金，从而出现别人赚钱你输钱的情况。

为此，你可以考虑在指数基金中建重仓，这样做至少可以保证你投资组合中有部分股票总能跟着大盘跑，大盘赚钱你也赚钱。

7.避免高成本负债

关键是要处理好信用卡透支问题。我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高。

8.制订应急计划

你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不但可以用来支付小额预算外开支，还要用来应付看病等大笔费用。

9.顾及家人，扶老携幼

如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个保障计划，以免在你出意外时，他们无法正常生活。

10.做好财产组织计划

也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚？除了遗嘱和其他一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦你过世或是丧失行为能力，家人知道如何处置你的资产。

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